Кредит и переплата: сколько отдашь сверху

В прошлом уроке проценты работали на тебя. В кредите всё то же самое, только теперь проценты капают банку — с твоих денег.

Чаще всего кредит платят аннуитетом — это значит равными платежами каждый месяц весь срок. Удобно: сумма всегда одна и та же. Но за удобством прячется цифра, которую банк не выносит на витрину, — переплата. Это все проценты, которые ты отдашь сверх взятой суммы.

Живой пример. Берёшь 1 000 000 ₽ под 20% годовых на 5 лет:

• платёж — около 26 500 ₽ в месяц;
• всего отдашь за срок — около 1 590 000 ₽;
• из них переплата — почти 590 000 ₽.

Шестьсот тысяч сверху за миллион. Это стоимость того, что деньги тебе дали сейчас, а не потом.

Ключевая ловушка — срок. Чем он длиннее, тем меньше ежемесячный платёж (и тем легче кажется кредит), но тем больше итоговая переплата. Растянул на 7 лет вместо 3 — платёж комфортный, а сверху отдашь намного больше. Банк зарабатывает именно на времени.

И есть твой главный рычаг — досрочное погашение. Любая лишняя тысяча, внесённая сверх платежа, идёт прямо в тело кредита и срезает будущие проценты. Особенно сильно это работает в начале срока.